Кредитування у Польщі: доступні варіанти для українських переселенців
Головна цитата
«Успішне користування кредитом у Польщі відкриває шлях до фінансової стабільності та розвитку як особистих, так і бізнес-планів», - адвокат С. Немерцалова
Більше 1,4 млн українських громадян все ще перебуває на території Республіки Польща. Досі вони стикаються з низкою проблем різного рівня і характеру: від пошуку і оренди житла, купівлі авто, влаштування дітей до шкіл і вступу до вищих навчальних закладів, отримання медичної допомоги, діяльності малого бізнесу, оформлення кредитів тощо. Аби допомогти їх вирішити, у НААУ започатковано проект «Перебування українських громадян у Республіці Польща: правові аспекти».
У зв’язку із російською агресію багато українських громадян були вимушені шукати прихистку в Європейських державах. За даними Євростату, на кінець листопада 2024 року близько 4,2 млн українців мали статус тимчасового захисту в країнах ЄС.
Як повідомляє Управління у справах іноземців Польщі, станом на кінець лютого 2025 року в країні перебувало 1,55 мільйона громадян України. Українці складають найбільш численну групу серед усіх іноземців у Польщі — а саме 78 %.
У зв’язку із проживанням великої кількості наших громадян у Польщі, необхідності будувати їм нове життя, шукати роботу та житло, тема кредитування у Польщі стає вкрай актуальною.
Польські банки та небанківські фінансові установи пропонують широкий спектр кредитних продуктів, якими можуть скористатися українці, — від споживчих кредитів до іпотеки та бізнес-кредитування. Усе це регулюється чіткими нормами національного законодавства та директивами Європейського Союзу.
Основні типи кредитів, доступних у Польщі:
— споживчі кредити — кредити на купівлю товарів, ремонт, подорожі тощо;
— іпотечні кредити — довгострокові кредити на купівлю або будівництво нерухомості;
— автокредити — на придбання автомобілів;
— кредити для підприємців — для розвитку малого та середнього бізнесу.
Правове регулювання кредитування здійснюється відповідно до: Закону про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim, 2011), Банківського права (Prawo bankowe, 1997), Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym — Закону про іпотечний кредит, нормами Європейського Союзу, зокрема Директивами про споживчий кредит (CCD2). Ці акти передбачають обов’язок фінансових установ надавати повну та правдиву інформацію про вартість кредиту, оцінювати платоспроможність позичальника та забезпечувати прозорість умов кредитування.
Дуже важливим моментом є те, що умови кредитування визначаються самим банком. Так, у певних банках кредити видають лише особам з Дозволом на постійне проживання в Польщі (Karta stalego pobytu), в інших банках — із картою тимчасового побиту (karta czasowego pobytu), навіть є банки, що видають кредити особам зі статусом ukr.
Щоб отримати кредит у Польщі, українцю потрібно:
— мати докази законного перебування на території Польщі (наявність Karta Pobytu (карти побиту) або статусу резидента);
— мати реєстрацію місця проживання (замельдованє);
— надавати докази стабільного доходу (довідку про працевлаштування, контракт, податкову декларацію);
— мати позитивну кредитну історію (якщо така історія наявна).
На відміну від України, у Польщі при отриманні кредиту зазвичай звертаються до дорадци кредитовего (польською — doradcy kredytowi). Це спеціалісти, які надають професійну допомогу у виборі та оформленні кредитів, зокрема іпотечних, споживчих, для бізнесу та інших.
Кредити можна отримати і самому, але дорадци значно спрощують цей процес.
Вони аналізують вашу фінансову ситуацію, порівнюють пропозиції банків і допомагають пройти всі етапи кредитного процесу. Для споживача послуги дорадци є безкоштовними. Їх роботу оплачує банк. Дорадци повинні бути зареєстровані в офіційному реєстрі посередників кредиту іпотечного — https://www.knf.gov.pl/.
Процес отримання іпотечного кредиту в Польщі виглядає приблизно так:
1. Ви звертаєтеся до дорадци кредитовего для того, щоб визначити ваші кредитні можливості — максимальну суму, яку вам може видати банк.
Ця сума залежить від ваших заробітків, часу, скільки ви працюєте на подібній посаді за своє життя, часу, скільки ви працюєте в конкретній фірмі або ведете підприємницьку діяльність, вашого віку, кількості утриманців (інший з подружжя, діти), чи працює іншій з подружжя, чи отримаєте ви допомогу від держави на дітей та в якому розмірі планується особистий внесок.
Зазвичай банки розглядають заявки з особистим внеском від 10 відсотків, але все залежить від банку, у деяких фінустановах особистий внесок починається від 20 відсотків від вартості квартири.
На утримання кожного члена родини від вашої заробітної платні віднімається 1000 злотих. Тому, наприклад, якщо хтось із подружжя не працює, можна укласти договір про роздільну власність. У цьому випадку витрати на другого з подружжя не будуть враховуватися, але і майно не матиме статусу спільного.
2. Необхідно визначитися з процентною ставкою за кредитом та банком. З цим зазвичай допомагає дорадци, який має всю актуальну інформацію. Наразі відсоток на іпотеку у Польщі від 6,1 річних та вищий. Ставка кредиту може бути стала та змінна. Змінна зазвичай установлюється на 5 років, а потім рахується як сума маржі та ставки нацбанку. Стала діє на весь час кредиту (20 — 25 років), але є вищою: 7,1 — 7,3 відсотка.
Дорадци мають доступ до актуальних пропозицій різних банків і можуть підібрати найвигіднішу для вас. Також необхідно враховувати, що банки можуть вимагати страхування житла та життя, що також збільшує кінцеву суму.
3. У межах ваших кредитних можливостей ви обираєте нерухомість, яка вам подобається, та укладаєте у нотаріуса Попередній договір про придбання нерухомості. Зазвичай при цьому ви сплачуєте незворотній завдаток продавцеві у розмірі 10 відсотків від вартості нерухомості, який у випадку ненадання вам кредиту не повертається.
4. Наступний етап — звернення до обраних банків з заявами про надання кредиту. Якщо ви працюєте за трудовим договором, то заяву до банку заповнює ваш роботодавець, причому форму заяви надає кожний банк окремо. Крім того, до банків із заявою про видачу кредиту, яку ви заповнюєте разом із дорадци, ви подаєте всі документи, що доводять законність вашого перебування, паспорт, попередній договір, інформацію про членів родини, договір про роздільну власність та ін. Зазвичай строк розгляду заяви — від 20 днів.
За результатами розгляду заяви можна отримати згоду, відмову або згоду з умовами. Наприклад, у разі наявності ризиків, з точки зору банку, може бути збільшений відсоток кредитування, збільшений особистий внесок або зменшений строк кредитування.
Якщо все пройшло добре і банк погодив кредит, то можна підписувати з банком кредитний договір. Після підписання кредитного договору з банком можна укладати основний договір купівлі-продажу майна.
У Польщі можливий перехід з одного кредиту на інший — цей процес називається рефінансуванням кредиту (refinansowanie kredytu). Це означає, що існуючий кредит погашається новим, зазвичай на кращих умовах. Це популярна практика як серед фізичних осіб, так і бізнесу.
Кредитування в Польщі — це прозора, чітко регламентована система, що гарантує захист інтересів споживача. Проте кожен позичальник повинен реально оцінити свої можливості, ретельно ознайомитися з умовами договору та дотримуватися фінансової дисципліни. Успішне користування кредитом відкриває шлях до фінансової стабільності та розвитку як особистих, так і бізнес-планів. У разі несплати кредиту в Польщі позичальник може зіткнутися з низкою санкцій фінансового і юридичного характеру. Це регулюється польським цивільним, банківським і виконавчим законодавством.
Світлана Немерцалова
адвокат у м. Одеса, адвокат у Польщі DT Kraków Golenia Wojtyczek Adwokaci sp. p. z siedzibą w Krakowie
Аби першим отримувати новини адвокатури, підпишіться на канал Національної асоціації адвокатів України у Telegram.
© 2025 Unba.org.ua Всі права захищені
"Національна Асоціація Адвокатів України". Передрук та інше використання матеріалів, що розміщені на даному веб-сайті дозволяється за умови посилання на джерело. Інтернет-видання та засоби масової інформації можуть використовувати матеріали сайту, розміщувати відео з офіційного веб-сайту Національної Асоціації Адвокатів України на власних веб-сторінках, за умови гіперпосилання на офіційний веб-сайт Національної Асоціації Адвокатів України. Заборонено передрук та використання матеріалів, у яких міститься посилання на інші інтернет-видання та засоби масової інформації. Матеріали позначені міткою "Реклама", публікуються на правах реклами.